MAPFRE
Previdência e Vida Resgatável orienta sobre como poupar para o futuro
A
conta é simples: quanto mais cedo se começa a poupar, maior será a renda
disponível no futuro. Por isso, especialistas em educação financeira recomendam
que jovens ingressantes no mercado de trabalho procurem formas inteligentes de
investir o salário. Entre as alterativas disponíveis para esse planejamento, a
mais comum no Brasil é a previdência privada.
Para
a hora de poupar, ao invés de definir um valor fixo mensal, a dica é
estabelecer um percentual da remuneração a ser destinada ao plano de
previdência e não deixar de atualizar o valor das contribuições ao longo dos
anos. A dica é de Maristela Gorayb, diretora da MAPFRE Comercial e planejadora
financeira CFP®. “Estamos vivendo mais e, portanto, temos que nos programar
para acumular recursos para subsidiar nosso padrão de vida quando saímos do
mercado de trabalho”, diz.
Existem
duas modalidades de previdência, o PGBL (Plano Geral de Benefícios Livres) e o
VGBL (Vida Gerador de Benefícios Livres), e ambas preveem atualização dos
valores de contribuição pela inflação, mas o participante do plano pode
aumentar este valor se sua renda cresceu acima da inflação e fazer o ajuste.
Para
escolher entre o PGBL e o VGBL, o jovem deve levar em consideração o modelo de
declaração de imposto de renda. A primeira opção é indicada para quem faz a
declaração completa; e o segundo, para os que optam pela simplificada.
De
acordo com a especialista da MAPFRE, antes de assinar um contrato de
previdência privada, é necessário análise das as condições comerciais e
técnicas, performance e serviços oferecidos. Confira as orientações:
1- Condições
comerciais
Taxa
de carregamento – é um percentual que incide sobre cada
contribuição feita ao plano. Pode ser cobrada “na entrada”, ou seja, no aporte,
ou “na saída”, no resgate.
Taxa
de administração financeira – é a taxa cobrada pelo fundo de
investimento atrelado ao plano, expressa em percentual ao ano (%a.a.).
2- Condições
técnicas
Peça
simulações de renda e compare os resultados, quanto maior a renda simulada,
melhor a condição técnica oferecida. Em condições iguais de “tábua atuarial” e
“taxa de juros”, a melhor condição é a que oferece o maior “excedente
financeiro”.
Tábua
atuarial – são estatísticas de expectativa de vida em cada
idade, utilizadas para definir o valor da renda no momento da aposentadoria.
Taxa
de juros garantida na concessão de renda – quanto maior a taxa,
melhor será o resultado da renda simulada.
Excedente
financeiro – é o percentual do que exceder os juros garantidos
acima, mais inflação, por exemplo, que é compartido com o cliente na fase de
pagamento de renda. Neste caso, quanto maior o percentual, melhor.
3- Performance
Depois
de definido o perfil de fundo de investimento atrelado ao plano, conservador,
moderado ou agressivo, é muito importante observar a performance, mas sempre
comparando com fundos de mesma categoria. Como se trata de um produto de longo
prazo, recomenda-se observar períodos longos para esta comparação. Embora a
rentabilidade passada não seja garantia de rentabilidade futura, é possível
concluir algo com base na consistência dos resultados do passado sobre a
qualidade da gestão de investimentos.
4- Serviços
Neste
caso, observar os serviços oferecidos para que se possa acompanhar a evolução
do plano, performance do fundo, processos para fazer movimentações como aportes
ou retiradas.
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PGBL
x VGBL
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No
PGBL, quem usa o modelo completo de declaração imposto de renda pode deduzir
as contribuições do respectivo exercício, no limite máximo de 12% de sua
renda bruta anual tributável.
No
momento do resgate, o IR incide sobre o valor total a ser resgatado ou
recebido sob a forma de renda.
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No
VGBL, os valores pagos não podem ser deduzidos na declaração e, portanto,
este tipo de plano seria mais adequado a quem usa o modelo simplificado da
declaração
No
momento do resgate, o IR incide apenas sobre os rendimentos.
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Seguro
de vida resgatável e planejamento financeiro
Uma
opção inovadora ainda pouco conhecida dos brasileiros para o planejamento
financeiro, o seguro de vida resgatável. O Bién Vivir, da MAPFRE, oferece
diversificação às opções de proteção resgatável existentes hoje no mercado,
além de garantias diferenciadas, e de se adaptar às condições de acordo com o
momento de vida de cada pessoa pelo tempo que ela desejar. Para contratar o
plano, o cliente pode ter de 18 a 70 anos. O valor mensal ou anual a ser pago
será calculado a partir do capital do segurado, além da avaliação do perfil,
como idade, hábitos, condição de saúde, profissão, preferências esportivas e de
lazer. A cobertura vai até R$ 25 milhões.
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